law4all.co.il פורטל עורכי הדין
 
שם:
דוא"ל:
טלפון נייד:
אזור מגורים:
תחום:
פרטי הפניה:
שלח
מלל: קטגוריה
חפש באתר
כניסה לרשומים
שם משתמש:
סיסמה:
שכחת סיסמא?
תחום התמחות:
אזור:
חפש בפורטל עורכי הדין
מקרקעין
תחומים ראשיים באתר
 

המדריך הנכון ללקיחת משכנתא- כל מה שרצית לדעת

 / עו"ד יניב למבז  צפיות : 4165
‏2010/‏03/‏24
במדריך תוכל לראות מה הזכאות ללקיחת משכנתא, הוצאות שנלוות למשכנתא אישור עיקרוני עמלות ריביות. כל מה שצריך לדעת

עוד לפני שמתחילים את התהליך צריך לבדוק את הדברים הבאים:


א. האם יש לכם 30 אחוז משווי הבית שאותו מעוניינים לרכוש, בכסף מזומן? כל יועץ משכנתאות יגיד לכם שהבנקים למשכנתאות מוכנים להלוות לרוכשים בסביבות 70 אחוז משווי הדירה שהם רוצים לקנות. בנוסף, הבנקים מתעקשים שהרוכש ישלם את ה30 אחוז שלו לפני הכסף של הבנק. הבנק שנותן את המשכנתא רוצה להיות אחרון- הרוכש ישלם את ההון העצמי שלו, כך הוא יוכיח לבנק שהוא רציני בקשר לרכישה. רק אחרי זה, הבנק ישלם את כספי המשכנתא.


ב. זכאות ללקיחת משכנתא: חשבון בנק תקין שעונה על מספר פרמטרים: ללא צ'קים חוזרים או חיובים שהבנק לא כיבד, מסגרת האשראי לא מוצתה עד הסוף (אם מסגרת האשראי שלכם היא 8,000 ש"ח ואתם נמצאים במינוס של 8,000 ש"ח, זה סימן רע לבנק המשכנתאות זה מעיד על כך שאתם לקוחות מסוכנים), אין הלוואות עם החזר חודשי גבוה שעלולות להכביד עליכם ולהפריע לכם לעמוד בתשלומי המשכנתא.


ג. אחריות לגבי תשלומי המשכנתא משכנתא היא התחייבות, היא תלווה אתכם המון שנים. לכן צריך להיות בטוחים וסמוכים שתוכלו לעמוד בתשלום חודשי קבוע. כאשר גובה התשלום יכול להשתנות, לפעמים הוא עלול לעלות אפילו חמישה עד עשרה אחוז(במקרים של עליית ריבית תלולה). פיגורים במשכנתא גוררים קנסות כבדים ובעיות חמורות בניהול חשבון הבנק ובכל מערכת היחסים שלכם עם הבנק. לכן צריך לקחת את זה בחשבון לפני שמתחייבים למשכנתא.


ד. הוצאות שנלוות למשכנתא :


עמלת פתיחת תיק: ברגע שחותמים על מסמכי המשכנתא אצל יועץ המשכנתאות, צריך לשלם חצי אחוז מגובה המשכנתא כעמלה לבנק. עמלת עורך דין: עורך דין שמטפל בקניית הנכס לוקח בערך כ1 אחוז משווי העסקה.


שמאות: הבנק ידרוש מכם להזמין שמאי שיעריך את שווי הנכס שאתם מעוניינים לרכוש. העלות היא כ1,000 ש"ח. עמלת מתווך, אם השתמשתם במתווך.


עמלת הכנת מסמכים: לרשום דירה בטאבו עולה בסביבות 1,000 ש"ח ולרשום דירה ברשם המשכונות עולה סכום דומה.


ביטוח משכנתא: הבנק ידרוש מכם לבטח את הדירה בביטוח מבנים, כדי להגן על הנכס שהוא מממן, ולהגן על עצמכם בביטוח חיים. ביטוחים אלה יעלו בסביבות 500 ש"ח לחודש בהנחה שאין לכם בעיות בריאות מיוחדות, אם יש כאלה, הסכום יהיה גבוה יותר.


 3. פגישה עם יועץ המשכנתאות בבנק: יש להגיע לפגישה עם יועץ משכנתאות עם כל המסמכים הדרושים. תעודות זהות של שני בני הזוג תדפיסי בנק 3 חודשים אחרונים, עדיף יותר. אם יש שני חשבונות אז להביא תדפיסים של שני החשבונות. תלושי משכורת של שני בני הזוג, 3 חודשים אחרונים. אם אתם עצמאים אז דו"ח שנתי ואישור רו"ח, שנתיים אחרונות. אלה מסמכים בסיסיים, כל מסמך נוסף שיכול לעזור להוכיח שאתם לקוחות טובים, כמו פיקדונות, בעלות על דירה נוספת, מניות בחברות נוספות, נכסים נוספים יתקבל בברכה. כל מסמך על הבית שאתם רוצים לרכוש כמו טיוטת חוזה יתקבל ברצון ואף יעזור לקדם את ביצוע המשכנתא. זה משדר רצינות. בנוסף, ככל שלבנק יהיה יותר מידע על העיסקה שאתם מעוניינים לבצע, כך הוא יוכל לאשר אותה מהר יותר ולחסוך לכם טרטורים מיותרים. לכן, להביא את כל המסמכים ולבוא לפגישה מוכנים.


 4. אישור עקרוני, עמלות, ריביות: לאחר הבקשה יעביר אליכם הבנק את אישור עקרוני לקבלת המשכנתא, את זכאותכם האישית ואת שיעור ההחזרים החודשיים הצפוי. הנתונים אותם לוקח בחשבון הבנק לצורך אישור מתן ההלוואה הם בד"כ: שווי הנכס, מיקום הנכס, מטרת בקשת המשכנתא (האם לרכישת דירה, מגרש, בניה, שיפוץ וכיו"ב), אחוז המימון ביחס לשווי הנכס, האם קיימת הלוואת זכאות ממשרד הבינוי והשיכון.האם יש רצף תעסוקתי בתלושים, האם אתם אנשים יציבים. האם הסכומים שרשמתם בבקשת משכנתא הם נכונים, או שהצהרתם שאתם מרוויחים 20,000 ש"ח ובמציאות אתם מרוויחים רק 10,000 ש"ח, ( מבחינת האמינות שלכם בעיני הבנק). האם החזר המשכנתא לא יעלה על יותר מ35 אחוז מההכנסה שלכם.הכוונה היא שאם אתם מרוויחים יחד 15,000 ש"ח, פקיד המשכנתאות ירצה לדעת שהחזר המשכנתא שלכם לא יעלה על כ5,200 ש"ח בחודש.


האם חשבון הבנק שלכם תקין. הפקיד ירצה לבדוק שאין צ'קים חוזרים, חיובים שהוחזרו וכו, כאשר הרעיון הוא- אנחנו לא רוצים לתת משכנתא לאנשים שגם ככה לא מצליחים לעמוד בהתחייבויות הכספיות שלהם. ברגע שפקיד המשכנתאות בטוח שהסעיפים הללו תקינים, הוא מחזיר את הבקשה שלכם ליועץ המשכנתאות בסניף ומוסר לו שהבקשה קיבלה "אישור עקרוני"- זאת אומרת שהבנק מתחייב להעביר את כספי המשכנתא למימון העיסקה שלכם, בתנאי שלא יהיה שינוי מהותי בפרטים שמסרתם לו, הן על עצמכם ומצבכם הפיננסי והן על סוג הנכס שאתם רוצים לקנות. לאחר שהאישור העקרוני התקבל, יועץ המשכנתאות יזמין אתכם לסניף לחתום על מסמכי המשכנתא. כאשר תגיעו לסניף יקרו שלושה דברים חשובים:


א. תקבלו הצעת ריבית למשכנתא, לפי המסלולים שבחרתם


ב. תצטרכו לשלם עמלת פתיחת תיק בגובה חצי אחוז מסכום המשכנתא המבוקש על ידיכם.


ג. שמאות- יועץ המשכנתאות ייתן לכם את רשימת השמאים שעובדים עם הבנק שלו ויבקש מכם להזמין שמאי מהרשימה הזו, כדי שיעריך את שווי הבית . בנק המשכנתאות מחשב את ה70אחוז מימון שהוא נותן לפי שווי הבית, אותו יקבע השמאי.


 5. השלמת מסמכים וביצוע העיסקה: לאחר שהאישור העקרוני בידינו ואנחנו יודעים שהבנק מוכן להעביר לנו את הכסף של המשכנתא, נשאר החלק הקשה של להביא את המסמכים החסרים להשלמת המשכנתא. אם קניתם דירה יד שנייה:


א. תצטרכו ללכת לטאבו ולרשום לטובתינו הערת אזהרה. הערת אזהרה היא הצהרה של מוכר הדירה שהוא מבצע עיסקה איתכם. העיסקה עוד לא הסתיימה, אבל כרגע לא ניתן למכור את הדירה לאף אחד אחר, בלי שהעיסקה איתכם תתבטל לחלוטין והערת האזהרה שלכם תימחק( לא ניתן למחוק אותה ללא הסכמתכם).


ב. מקום נוסף שתצטרכו ללכת אליו הוא רשם המשכונות. במשרד רשם המשכונות, תירשמו משכנתא על הדירה. המשמעות היא דומה לזאת של הערת אזהרה. הרעיון הכללי הוא כזה: לפני שקונים דירה, העורך דין שמטפל בעיסקה בודק בשני המאגרים הללו( טאבו ורשם המשכונות) שאין הערות כלשהן על הדירה. רק ברגע שהדירה רשומה כפנויה בשני המקומות הללו, הוא ימשיך בעיסקה.


אם קניתם דירה יד ראשונה:
א. לרשום את הזכויות שלכם על הדירה ברשם המשכונות(כמו דירה יד שנייה).
ב. התחייבות של הקבלן שאתם קונים ממנו, שכאשר תהיה אפשרות לכך, הוא ירשום את זכויות הדירה על שמכם בטאבו.
ג. ערבויות שהקבלן נתן לכם על הכסף שלכם, שכבר שילמתם לו.
ד. התחייבות של הקבלן להמציא ערבויות על הכסף שהבנק משכנתאות יעביר לו. לאחר שתשלימו את כל המסמכים הללו, יועץ המשכנתאות בסניף יעביר אותם למטה הבנק לבדיקה סופית. לאחר שהבנק יהיה סבור שכל המסמכים קיימים ותקינים הוא יעביר לכם את הכסף.


 
שאל חינם את עורכי הדין המומחים בתחום מלא את פרטיך ועורך דין יצור עימך קשר בהקדם מלא את פרטיך ומזכירת עורך הדין תיצור עימך קשר בהקדם לתאום פגישה
שם: אזור: מטרת פנייה:
דוא"ל: תחום:
טלפון נייד:
שם: אזור: מטרת פנייה:
דוא"ל: תחום:
טלפון נייד:
שם: אזור: מטרת פנייה:
דוא"ל: תחום:
טלפון נייד:
אודות כותב המאמר

למבז, רז ושות'


משרדינו הינו משרד עורכי דין המתמחה בעיקר בתחומי המשפט האזרחי לרבות ליטיגציה משפטית (הופעות בבתי משפט), דיני חברות, עסקאות מקרקעין ונזיקין.

תחומי פעילות אלו כוללים מתן יעוץ וליווי לחברות בתחומי פעיל ...



קרא מאמרים נוספים בתחום:
 



אודות כותב המאמר

מאמרים נוספים מאותו כותב


המידע באתר זה אינו מהווה ייעוץ משפטי או תחליף לו וכן עלולים להיות טעויות או אי דיוקים במידע המתפרסם. לכן באחריותך לבדוק את אמיתות המידע המוצג באתר וכן אין להסתמך על מידע זה בשום דרך שהיא. למען הסר ספק, התוכן המוצג באתר הוא באחריות המפרסם/עורך הדין כותב המאמר בלבד. כל המסתמך על המידע בכל דרך שהיא עושה זאת על אחריותו בלבד ומסיר מכותבי המאמרים ו/או מהאתר ו/או מפעיליו כל אחריות. הגלישה באתר הינה בכפוף לתנאים המופיעים בתקנון האתר
פורטל עורכי דין - law4all.co.il | אינדקס עורכי דין | מאמרים משפטיים | פסקי דין | ספקי שרות לעורכי דין |

פסקי דין


האתר נבנה ע"י 2all בניית אתרים